Llámanos Hoy Usted presentó un reclamo. Pagó sus primas durante años. Y ahora su compañía de seguros está demorando, ofreciéndole mucho menos de lo que valen sus lesiones, o negando su reclamo por completo. Algo se siente mal. Puede que tenga razón, y lo que está experimentando puede tener un nombre: mala fe del seguro.
Viles & Beckman, The 5-Star Law Firm®, representa a personas lesionadas en el suroeste de Florida que han sido tratadas injustamente por sus propias compañías de seguros o por el asegurador del conductor que los lastimó. Esta guía explica qué significa la mala fe del seguro en Florida, cómo reconocerla y qué opciones legales tiene.
¿Qué es la mala fe del seguro en Florida?
La mala fe del seguro es cuando una compañía de seguros no actúa de manera justa y honesta con usted al manejar su reclamo. Cada póliza de seguro es un contrato, y la ley de Florida exige que los aseguradores honren ese contrato de buena fe, lo que significa que deben investigar los reclamos de manera pronta, evaluarlos honestamente y pagar lo que legítimamente se debe sin demoras o manipulaciones innecesarias.
El estatuto principal de mala fe en Florida es el Estatuto de Florida 624.155, que permite a las personas lesionadas presentar una acción civil contra un asegurador que no actúe de buena fe. Florida también reconoce reclamos de mala fe bajo el derecho común en ciertas situaciones de terceros.
Hay dos tipos de reclamos por mala fe en Florida:
- Mala fe de primera parte: Usted demanda a su propia compañía de seguros por no manejar adecuadamente un reclamo que presentó, como un reclamo bajo su propia cobertura de conductor no asegurado (UM) o su póliza de propietario de vivienda.
- Mala fe de terceros: Un asegurador de responsabilidad civil (que cubre al conductor que lo golpeó) no llega a un acuerdo dentro de los límites de su póliza cuando debería haberlo hecho, exponiendo a su asegurado a un veredicto que excede esos límites. Los derechos del asegurado contra su propio asegurador pueden entonces ser asignados a usted.
¿Cómo se ve realmente la mala fe del seguro?
La mala fe no es solo que una compañía sea lenta o ofrezca menos de lo que esperaba. Es un patrón de comportamiento que cruza de la mera negligencia a la falta de actuar de manera justa y honesta. Ejemplos comunes de mala fe del seguro en casos de lesiones personales en Florida incluyen:
- No realizar una investigación oportuna y exhaustiva de su reclamo
- Negar un reclamo sin una base razonable, especialmente cuando la responsabilidad es clara
- Hacer una oferta de acuerdo que es irrazonablemente baja y no guarda relación con el valor real de sus lesiones
- Retrasar el pago sin justificación, incluso después de que se haya establecido la responsabilidad
- Falsificar los términos de su póliza o sus derechos legales bajo ella
- No comunicarse con usted de manera oportuna
- Presionarlo para que acepte un acuerdo rápido e insuficiente antes de que entienda la extensión completa de sus lesiones
- Negarse a llegar a un acuerdo dentro de los límites de la póliza cuando un asegurador razonable lo habría hecho, exponiendo así a su asegurado a un veredicto en exceso
Las compañías de seguros llaman “buena fe” a las ofertas rápidas de acuerdo, pero una oferta hecha antes de que haya terminado el tratamiento médico y antes de que alguien conozca la extensión completa de sus lesiones casi nunca es una oferta justa. Aceptarla cierra su reclamo permanentemente.
¿Cómo cambió la HB 837 de Florida la ley de mala fe?
La ley de reforma de responsabilidad civil de Florida de 2023 (Proyecto de Ley 837) hizo que sea más difícil, no más fácil, presentar reclamos por mala fe contra aseguradores. Aquí están los cambios clave:
- La negligencia por sí sola ya no es suficiente: Bajo la ley anterior, el manejo negligente de su reclamo por parte de un asegurador podía respaldar una acción por mala fe. Bajo la HB 837, debe demostrar que el asegurador actuó con más que simple negligencia.
- Puerto seguro de 90 días: Después de recibir aviso de un reclamo, los aseguradores ahora tienen 90 días para ofrecer los límites de la póliza sin enfrentar responsabilidad por mala fe, incluso si tomaron los 90 días completos mientras usted esperaba.
- Deberes recíprocos: La HB 837 ahora requiere que los reclamantes lesionados cooperen con el asegurador y proporcionen información sobre su reclamo. Un asegurador puede usar su falta de cooperación como defensa.
- Eliminación de honorarios de abogados unilaterales: Antes de la HB 837, si un titular de póliza ganaba una demanda por mala fe, podía recuperar honorarios de abogados del asegurador. Esa disposición fue eliminada, haciendo que la litigación por mala fe sea más costosa para los reclamantes.
Estos cambios hacen que sea más importante que nunca trabajar con un abogado experimentado si cree que su asegurador está actuando de mala fe. Los requisitos procesales son complejos y el tiempo para actuar correctamente es limitado.
¿Qué es un Aviso de Remedio Civil y por qué es importante?
Antes de poder presentar una demanda por mala fe de primera parte en Florida, debe presentar un Aviso de Remedio Civil (CRN) ante el Departamento de Servicios Financieros de Florida. Este es un paso obligatorio. Omitirlo detendrá su reclamo por mala fe antes de que comience.
El CRN debe incluir:
- Las violaciones estatutarias específicas que está alegando
- Los hechos y circunstancias que respaldan su reclamo
- El lenguaje relevante de la póliza
- Una declaración de que el aviso se presenta bajo el Estatuto de Florida 624.155
Una vez presentado el CRN, el asegurador tiene 60 días para “remediar” la supuesta mala fe pagando el monto total del reclamo. Si lo hace, la demanda por mala fe no puede continuar. Si no lo hace, o si su remedio es insuficiente, usted puede proceder con su acción civil.
El proceso del CRN es técnico y un error en el formulario puede descarrilar todo su reclamo. Nunca intente presentar un CRN sin un abogado. La ventana de 60 días para remediar también es estratégicamente importante: un abogado experimentado la usa para documentar la respuesta del asegurador para el juicio.
¿Puedo demandar a mi propia compañía de seguros en Florida?
Sí. En Florida, los reclamos por mala fe de primera parte bajo el Estatuto 624.155 le permiten demandar a su propio asegurador cuando no maneja adecuadamente su reclamo. Los escenarios más comunes de mala fe de primera parte para víctimas de lesiones personales incluyen:
- Su propio asegurador de conductor no asegurado (UM) se niega a pagar el valor total de su reclamo UM después de que fue golpeado por un conductor no asegurado
- Su asegurador PIP retrasa o niega facturas médicas legítimas
- Su asegurador de propietario de vivienda no paga un reclamo válido después de un incidente cubierto
Los reclamos por mala fe de primera parte bajo el estatuto requieren que el reclamo subyacente — el incumplimiento del contrato de seguro — esté establecido antes de que proceda la demanda por mala fe. En otras palabras, primero debe probar que su asegurador le debía dinero bajo la póliza, y luego probar que falló injustamente en pagarlo.
¿Qué puedo recuperar en una demanda por mala fe de seguro en Florida?
Si establece mala fe, los daños disponibles van mucho más allá de lo que habría recuperado en su reclamo subyacente. En una acción exitosa por mala fe, puede tener derecho a:
- El monto total del reclamo original subyacente — ya no limitado por los límites de la póliza
- Daños consecuenciales: pérdidas financieras que sufrió como resultado de la demora o negación del asegurador
- Daños extracontractuales: compensación por daños más allá de la póliza misma
- Potencialmente, honorarios de abogados en ciertas circunstancias
La naturaleza punitiva de los daños por mala fe es intencional. La ley de Florida usa el remedio por mala fe para disuadir a las compañías de seguros de subpagar rutinariamente los reclamos porque las matemáticas les favorecen. Cuando la responsabilidad por mala fe es posible, el cálculo del asegurador cambia.
¿Cómo sé si mi compañía de seguros está actuando de mala fe?
La mala fe rara vez se anuncia. Los aseguradores tienen equipos legales y ajustadores capacitados cuyo trabajo es manejar los reclamos de manera que protejan a la compañía mientras mantienen la apariencia de buena fe. Señales de advertencia a las que debe estar atento:
- Su reclamo ha estado pendiente durante meses sin resolución ni explicación clara
- La oferta de acuerdo del ajustador es dramáticamente menor que sus gastos médicos y pérdidas documentadas
- El asegurador niega su reclamo sin explicar en qué disposición de la póliza se basa
- Recibe información contradictoria de diferentes representantes de la compañía
- El asegurador lo presiona para que acepte un acuerdo rápido, especialmente antes de que haya terminado el tratamiento
- Sus llamadas y correspondencia no reciben respuesta durante períodos prolongados
- El asegurador afirma que sus lesiones eran preexistentes sin realizar una investigación exhaustiva
Si usted es una víctima de lesiones en el suroeste de Florida y algo en cómo su asegurador está manejando su reclamo se siente mal, llámenos antes de firmar cualquier cosa. Una consulta gratuita no le cuesta nada y podría revelar si tiene un reclamo por mala fe que vale la pena perseguir.
¿Qué debo hacer si creo que mi asegurador está actuando de mala fe?
- Documente todo: guarde cada pieza de correspondencia, registre la fecha y contenido de cada llamada telefónica, conserve todas las cartas de negación y ofertas bajas
- No acepte un acuerdo que no lo compense completamente — aceptarlo cierra su reclamo permanentemente
- No firme ningún acuerdo o autorización sin que un abogado lo revise primero
- Contacte a un abogado de lesiones personales que maneje reclamos por mala fe lo antes posible — los requisitos procesales tienen plazos estrictos
- No se desanime por la valoración que haga el asegurador de su reclamo — los aseguradores rutinariamente subvaloran los reclamos
Luchamos contra las compañías de seguros. Eso es lo que hacemos.
En Viles & Beckman, hemos pasado décadas enfrentándonos a compañías de seguros que no tratan justamente a las personas lesionadas en el suroeste de Florida. Si cree que su asegurador está actuando de mala fe, o si ha recibido una oferta de acuerdo que no cubre ni de cerca sus pérdidas, llámenos. La consulta es gratuita, no hay obligación y solo cobramos si ganamos.
